张虎强
金融素质是一个国家综合国力的重要体现。在分析研究我国金融宣传教育存在问题的基础上，运用比较分析法，对我国金融宣传教育工作的主要做法进行了比较研究，提出了我国居民金融素质提升的关键是提升金融宣教工作的战略性、针对性、实效性和主动性。
一、引言
居民金融素质是一个国家金融发展程度和国民素质水平的重要体现。强化金融教育，宣传普及金融政策和金融知识，是保护社会公众金融消费各项权益的现实需要，是预防和打击金融犯罪、维护金融安全和社会稳定的现实需要，更是合理引导公众预期，提升各项金融政策实施效果的现实需要。随着我国金融市场的不断发展壮大，尤其是互联网金融、移动数字金融和区块链金融的不断推广运用，中国居民金融需求的广泛性和投资风险的多样性日益凸现，加大金融宣传教育和培训力度得尤为重要。
当前，我国的金融宣传教育工作已经引起各政府部门和金融监管部门的关注和重视。国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确强调要加强普惠金融教育与宣传，培育公众的金融风险意识，提高金融消费者维权的意识和能力。在人民银行等四部委联合印发的《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》中也明确强调要充分利用各种宣传媒介体全面宣传普及金融扶贫政策、金融知识、金融产品和服务。宁夏等省区也在各自制定的金融业“十三五”发展规划中明确提出要发挥行业和部门优势，对党政干部、企业群众开展金融知识、金融政策和金融工具的教育、宣传、培训，不断提高社会公众运用金融知识推动社会全面发展的能力和水平。中国人民银行更是从2015年开始，将每年的9月份确定为“金融知识普及月”，组织开展广泛性的金融知识宣教普及活动，推动金融知识走进千家万户。
二、文献综述
金融知识的宣传、教育和普及，有利于消费者金融知识储备的扩充，（刁雯等，2010），有利于农户认知观念的改善和投资能力的提升，（桑铁柱，张然，2013），有利于金融扶贫政策目标的实现，（中国人民银行迪庆州中心支行课题组，2019），有利于农村金融生态系统的优化和金融服务水平的提升（马义玲，2014）。吴丽霞（2012）认为金融教育是一个国家经济金融健康发展的重要保证。胡文涛（2015）强调，开展金融教育是提升普惠金融可获得性的先决条件。荆海伟、康炜瑄（2019）通过实证分析认为，居民金融素养与其家庭财产性收入和投资回报率成正相关关系。俞达、刘墨海（2014）则从消费者保护、普惠金融发展和反贫困三个方面的视角回答了开展金融教育的动因。
对于我国金融宣传教育工作存在的问题，专家学者也从不同角度进行了分析。李哲（2011）认为我国金融教育在专业性金融教育、普及性金融教育和选择性金融考核方面存在结构性矛盾。赵海荣（2017）认为由于重视程度不够、政策支持不足、牵头机制缺失等因素严重制约着我国金融教育的发展。李明（2012）则认为由于我国金融教育规划不到位，金融教育体系不健全，金融教育评估机制不完善，导致金融教育缺乏长期性、针对性和有效性。张欢欢、熊学萍（2017）认为我国农村居民金融素养的区域差异性较为明显。
针对我国金融宣传教育工作存在的相关问题，专家学者提出了应对策略。李明（2012）提出要建立健全金融教育长效机制，搭建金融教育组织体系、内容体系、评估体系，创新金融教育方式方法，实现金融教育工作的规范化和常态化，增强针对性和有效性。柴文梁、王文超（2018）则认为我国金融教育的立法必须加强，金融教育的政府性投入必须加大，金融教育的范围必须扩大。彭倩、李建勇、宋明莎（2019）通过实证分析研究后发现，由学校开展的系统性、专业性教育是金融教育最为有效的方式，他们建议将金融教育纳入国民教育体系。谢平、李敏、曹铁军、余坤莲（2018）提出了金融教育要做好顶层设计、明确各方责任、发挥社会团体作用的建议。
总体来看，对于我国金融知识的宣教工作方面的研究，专家学者进行了不同方向、不同层次的分析和研究，但大多集中在对发达国家金融宣传教育主要做法、经验和启示以及开展金融宣传教育的作用和意义等方面，对我国金融宣传教育工作开展以来的总结、分析和评价相对较少，因此，当前开展我国金融宣传教育工作的系统性研究，具有现实意义和长远意义。
三、当前我国金融宣传教育的现状与问题
（一）当前我国金融宣传教育工作的总体现状
近年来，我国金融监管部门高度重视，积极引导和推动金融宣传教育工作， 2013 年中国人民银行等四部委共同研究制定了《中国金融教育国家战略》，2015年国务院专门下发《金融消费者权益保护工作的指导意见》，中国人民银行等金融监管部门也相继成立了消费者（投资者）权益保护局负责各自分管领域的金融知识宣教工作，通过成立中国教育发展基金会，组织开展“金融知识宣传月”，印制金融知识读物，举办金融知识宣传展览，设立“公众教育服务网”和公众教育服务区等一系列举措提升社会公众的金融素养;各金融机构充分利用各自的网络、人才和资源优势，通过开展各类金融知识宣教活动、讲座、咨询、产品推介等多种形式向社会公众普及金融知识。各地方政府部门和教育部门则通过将金融知识引入大学、中学和小学课堂和政府机关，一定程度上推动了金融知识进校园、进机关的机制化和常态化。此外，各新闻媒体及互联网平台也充分利用自身优势不断传递金融知识。尽管如此，我国金融宣教工作还缺乏系统性、持续性和针对性，还不能充分有效满足社会公众不断增长的金融服务需求。
（二）当前我国金融宣传教育工作存在的主要问题
一是金融宣教工作的系统性不足。一国金融宣教工作战略性规划的制定已成为发达国家普遍做法和惯例。当前，我国由于在国家层面没制定针对性强的金融宣教工作总体规划，虽然地方政府部门和“一行二会”在各自分管领域内引导金融机构开展了不同层次的金融宣传教育活动，取得了一定成效，但是总体来看，当前我国金融宣教工作呈现出短期性、分散性和臨时性特征，金融宣教工作的系统性、针对性、连贯性和实效性不足。
二是金融宣教工作的持续性不够。当前，我国的金融宣教工作体现出短期性、突击性和临时性等特点，突出表现在金融宣传集中在“宣传月”“宣传周”“宣传日”以及一些重大节日时开展，持续性的宣教工作则进行得相对较少;金融宣教内容的灵活性、趣味性不足，导致宣教形式过于死板，宣传教育效果十分有限。同时，金融宣教工作经费缺乏保障，从政府和金融监管部门来看，没有在年度预算中专列金融宣教工作经费，导致金融宣教工作的组织、实施、考核、评估、奖励等工作缺乏应有的资金支持。从金融机构来看，由于受其追求利润最大化目标的驱使，导致其公益性宣传动力不够，各金融机构宣传经费往往投入于各自的金融产品和服务的营销方面。另外，当前通过社会组织、民间团体捐赠等方式筹集宣传资金的时机尚不成熟。
三是金融宣教工作的针对性不强。当前我国金融宣教工作的层次性和差异化不强，金融宣教产品和服务的同质化比较严重，没有结合消费群体年龄、学历、民族、地域、受教育程度等因素制定差异化的宣教内容和宣教形式，金融宣教的供给与需求不相匹配，往往处于失衡状态。同时，我國金融宣教工作由于过度追求社会影响和规模效应，宣教工作的形式化、表面化和过场化现象比较突出，最终忽视了对宣教工作本质及目的发现和探索，其根本原因在于金融宣教理念定位的不准确，金融宣教机制的不健全，金融宣教内容的不完善以及对宣教结果的不评价和不反馈。
四、我国部分地区金融宣传工作的经验与借鉴
由表1可知，从当前我国各地区金融宣传教育的主要做法分析，各地普遍对金融宣传教育工作比较重视，均从各地实际出发，建立了具有地域特色的金融宣传教育基地和金融宣传教育模式，针对不同群体，开展了金融知识进农村、进军营、进社区、进学校等宣教活动，组建和发展壮大金融宣教志愿者、金融讲师团等宣教队伍，建立宣教考核机制，并自下而上探索尝试将金融宣传教育工作纳入国民教育体系，取得了一定成效。
五、对策与建议
（一）提升金融宣传教育的战略性
一是要将提升国民金融素养确定为国家金融发展战略之一，制定我国专门的金融知识宣教法律法规，明确各相关主体在国民金融宣教工作中的职责和任务。二是要自上而下，分层次制定金融知识宣传教育战略规划，将金融知识宣传教育工作纳入到国民教育体系和干部成长成才教育培训体系，明确金融知识宣教工作的目标、内容、管理和组织保障等工作，分层、有序推进金融知识普及教育。三是组建专门机构或组织承担我国金融知识宣教普职责任务。目前，虽然我国已经明确由各地金融委负责协调做好金融消费者权益保护和金融生态环境建设工作，但从实际效果来看，金融宣教工作效果不甚理想。由于金融宣教工作涉及金融部门、教育部门、政府部门、财政部门、新闻媒体等多个部门，建立成立专门的宣教机构开展此项工作，提高宣教工作的效率。四是建立国家金融知识宣教基金。金融宣教工作是一项公益性、长期性、战略性和基础性为一体的工作，需要宣传教育资金的长期持续性投入，因此，建议设立国家金融知识宣教基金，各省市县也应在每个年度的财政预算中拿出一定比例的财政资金为当地的金融宣教工作提供支持。
（二）提升金融宣传教育的针对性
一是要合理划分金融知识宣教对象。金融知识宣教对象的不同所表现出的金融知识需求也不尽相同。因此，有必要根据不同年龄、不同民族、不同区域、以及社会公众的受教育程度和金融知识的需求状况等因素将金融知识宣教对象进行合理划分，针对不同受众制定富有特色的金融知识教育计划并付诸实施。二是合理制定金融知识宣教内容。应在合理划分宣教对象的基础上，根据宣教受众的不同有针对性地编写宣教教材，体现宣教内容的趣味性、实践性和系统性，使不同群体能够深入浅出、通俗易懂地汲取金融知识。
（三）提升金融宣传教育的实效性
为了提高社会公众金融知识的获得感和满意度，一是要拓展金融知识宣教渠道，综合运用常态化金融宣教工具、现代移动互联网金融宣教工具，创建金融知识宣教平台，实现金融知识供给与金融需求的有效匹配。二是充分发挥广大金融机构网点多、人员多的优势，广泛开展形式多样的金融知识普及教育活动。三是充分运用好中国金融教育基金会发起的“金惠工程”活动，搞好农村金融知识的宣传教育和普及工作。
（四）提升金融宣传教育的主动性
一是建立金融知识宣教工作动态评估、评价、考核、反馈和奖励机制，制定切合实际的多维评估、评价、考核指标体系，定期、不定期地对金融知识宣教工作进行调查研究，总结成效，分析不足，提出建议或意见。二是建立一支高素质金融知识宣教队伍是提升社会公众金融素养的关键。要加大选拨和培养力度，优化宣教队伍知识结构，建立激励约束机制。三是借鉴发达国家在金融宣教方面的经验，加强交流合作和互动，提升我国金融宣教工作整体层次和水平。
参考文献：
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作者单位：黄河农村商业银行
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