张子希
摘要：近几年来，互联网产业得到前所未有的发展，而当今的社会又是一种属于计算机信息技术的社会，当互联网和金融业结合时，它将推动着网络信用行业的发展，在当前校园网络信用市场中迅速兴起。由于互联网金融信用行业非常方便，交易费用低廉，因此使这一行业迅速在高校校园中风行，深受广大大学生的欢迎。然而，在网络金融背景下，信用市场的发展对其所产生的影响却是不同的。本文以高校学生贷款市场为研究对象，对网络金融背景下高校学生信贷市场的发展状况进行了研究与探讨。
关键词：大学生;网络信贷;消费现状;解决策略
中图分类号：G4 文献标识码：A
引言
随着网络技术的飞速发展，网上购物日益兴盛起来。同时，许多网络信用贷款产品也进入大学校园，为大学生提供各种信用产品，为大学生提供在线消费服务，以满足大学生的消费需要，解决大学生在大学生活中遇到的资金紧张等问题，受到大学生的欢迎。但是，大学生群体的可支配收入较为有限，经济上也没有自主权，这些新的金融产品必然会导致大学生消费水平出现“虚高现象”。筆者就高校学生网络信用消费行为和信用观念等几个影响因素的关系进行了深入研究，分析大学生在网络信用消费中存在的问题和潜在风险，提出相应对策。
一、大学生网络信贷消费现状
随着网络金融的不断发展，网络上出现的信用平台也越来越多。与此同时，由于网上信用平台便利，在大学生中得到了广泛的应用，经过调查，“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“蚂蚁借呗”等消费网络平台的使用率非常高。进入大学后，学生学习压力降低，空闲时间增加，一些同学利用业余时间参加兴趣班，大学期间以同学会外出旅行，以此来丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生也通过社会培训、社会实习等方式来充实自己的专业知识与实践能力。一部分大学生在校期间从事创业活动，消费需求增加。高校学生走进校园后，接触到了不同阶层，受到了越来越多的诱惑，大学生年龄在18-25岁，心理尚未成熟，很多大学生都要充分享受生活，以尽量满足自己的消费需求。也有些同学出于对网络信用的好奇，会抱着试一试的心态去使用网络信用平台。
据调查，目前使用信用平台进行信用消费的同学多达38.7%。其中，使用网络信用平台购物的大学生占53.2%，使用网络信用平台外出旅游的比例为24.6%，10.7%使用网络信用平台购物，11.5%使用网络信用平台创业。关于贷款消费平台的选择，大部分大学生都会选择简易的方式，使用方便，贷款额度在500-1500元之间，还款期在3-6个月，而且大部分同学会选择分期还款，但是目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络贷款的使用环境还不够完善，网络贷款的使用范围也不够广，且多数选择分期还款。可以看出，大学生网络信用消费还存在很多问题，其中有1/3的大学生采取信用消费的方式来满足他们的消费需要。
二、大学生网络信贷消费的问题及风险
（1）大学生社会认知不够，消费观念缺乏理性
随著经济的发展，生活水平的提高，大学生们更注重享受，追求生活质量，进入大学校园以后，生活环境发生了很大变化，没有形成正确消费观念的同学容易产生炫耀、攀比的虚荣心理。而随着因特网技术的不断发展，信息量越来越大，网上购物平台和电子支付手段的发展，使大学生受到了越来越多的诱惑。很多大学生不能合理地计划和安排自己的生活开支，出现盲目消费的现象，不能做到节俭、理性消费，甚至出现过度消费。这些不合理的消费行为会造成学生无法按时还贷款，造成学生过度的还贷压力，产生心理压力，不符合中华民族勤俭节约的优良传统，需要我们采取行动去改变。同时，逾期还贷、逾期不还贷等现象也会对高校学生今后的信用记录造成不良影响。
（2）网络信息不对称，缺乏风险防控意识
随着网络金融的高速发展，伴随着诸多安全隐患。高校学生的社会经验不足，对网络信用平台认识不足，网络信息不对称使得大学生无法合理判断网络信用平台的安全。然而，大学生在选择网络信用消费平台时，只关心平台的快捷、信用额度等问题，较少关心平台的安全，不法分子利用大学生心理，在网络设立小额信贷消费平台进行诈骗。结果表明，大学生风险防范意识不强，在很大程度上危及大学生财产安全，危及网络信用环境，大学生更倾向于选择简单、易操作的网络信用消费平台。
（3）社会经验少，缺少自我保护意识
研究结果显示，超过25%的大学生认为网络借贷监管体系和监管体系均较为完善;58.6%的学生意识到了网络金融的潜在风险，但却抱着侥幸心理，以为离自己太远就不会发生，就连部分同学清楚地意识到“校园贷”、“套路贷”等非法信贷消费的大致内容，还是要冒险参与。但经历过风险之后，大学生却不能正确地选择维权方式，反映大学生缺乏自我保护意识。
（4）个体信用体系不健全，信息泄露严重
大数据背景下，网络信息安全问题日益突出，个人信息泄露事件频发，网络信用平台登记后，频繁接到客户投诉电话、投诉电话，严重影响了学生的学习和生活，有些不法分子还利用学生的信息进行非法交易，危害学生的安全。与此同时，网络信用平台在申请施工时，申请方式过于简单化，不能全面审核申请人的资格，不能全面记录申请信息，当信用风险出现时，就无法第一时间找出责任人，维护高校学生合法权益。
（5）法制不健全
关于网络信用消费平台的法律制度不够健全，有些信用平台利用法律漏洞，在学生开展信用活动时，隐瞒或引诱学生订立高额违约书或以个人隐私为条件的合同，从而造成不良后果，严重危害大学生的心理健康和财产安全。
三、大学生网络信贷风险解决方案
互联网金融环境下，政府、社会、学校、家庭、学生等多方面对网络信贷问题进行总结分析，并采取相应的对策，降低网络信用风险。
一是要完善有关法律法规，健全审批、监督、问责等方面的法律制度，建立专门的审批部门、网络监管机构和银行监管部门。建立健全网络信用消费平台监管制度，防范个人信息征信不完善的风险。增加财政投入，用财政手段保持监管体制的稳定运行。
二是强化信用监管，根据相关法律、法规，对违法行为及网络信用消费平台中存在的潜在风险进行完善，强化信用监管，确保信息公开、透明，避免违法行为发生。强化对客户保密制度的管理，保护客户的隐私，适当提高网络信贷门槛，降低不合理的信用消费产生。
第三，学校要加强对学生消费观念的教育，培养大学生正确的消费观念;加强网络信用消费的教育，引导学生正确认识网络信用，了解信用风险，掌握防范风险的途径。
第四，大学生本身也要树立正确的消费观念，做到合理规划生活消费。强化网络消费信用学习，认识其利弊，合理利用网络信用消费平台。建立自保意识，在遇到困难的时候，及时与老师和父母沟通，减少心理和财产的损失。
结语
在网络信用的高速发展背景下，互联网信贷逐步进入人们的生活，这种方便使得越来越多的大学生乐于利用网络信用平台进行信用消费。为此，需要政府、企业、学校、家庭和大学生们共同努力，从各方面加强对平台的监督，为大学生提供良好的网络信用环境。
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